监管出手合力严厉打击POS职业养卡 不少养卡人受到法律制裁

信用卡“养卡”主要是通过交手续费请别人垫付信用卡透支费用，然后虚假消费，通过此种方式来保证信用度不受损伤。“养卡”属于法律禁止的行为。

近年来，已有多起POS机养卡大案曝光，涉案金额大多上千万元，一旦被打上信用卡非法经营罪的标签，职业养卡人将面临法律的审判。

多起案件金额较大

不久前，黑龙江省齐齐哈尔市富裕县公安局破获了一起非法经营案，一名女子在三年时间里，累计为三百余人提供信用卡养卡、代还服务，涉案金额高达6400余万元。

据悉，富裕县公安局经侦大队获得线索，得知该名女子孔某涉嫌非法从事信用卡养卡、代还业务，警方初步掌握了女子孔某的相关情况，并且确定了孔某的犯罪事实。

在2018年8月至2021年9月期间，孔某利用从银行以及第三方支付机构办理的POS机设备，给曹某、陈某、初某、崔某等三百余人的信用卡垫还欠款，从中收取一定的手续费。孔某替他人代还信用卡欠款后，再通过手上的POS机，将持卡人已还款信用卡内的资金套取出来，这部分资金也会被结算到孔某本人的银行卡内，孔某按照垫还额度的1%—1.5%的比例谋取非法利益，涉案金额6400余万元。

根据相关法律规定，孔某为他人养卡期间，产生了大量的虚拟支付交易，“经营”代办信用卡和信用卡“套现、代还”业务，扰乱了金融市场秩序，涉嫌非法经营罪。

而像孔某一样专门从事信用卡养卡、代还的人不在少数，较低的门槛以及可观的回报，使众多人盯上了这项业务。

2022年9月，高平市公安局经侦大队破获一起使用POS机以虚构交易的方式给信用卡持卡人代还“养卡”的非法经营案，抓获犯罪嫌疑人1人，涉案总金额达8000余万元。此前，奎屯市人民法院审理了一起利用POS机为他人代还养卡的案件，职业养卡人何某通过替人养卡赚取手续费，最终被法院判刑。

多方“围剿”

如今在监管以及公安部门的合力打击之下，越来越多的职业养卡人受到了法律制裁。

根据相关规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

央行、银保监会《关于防范信用卡风险有关问题的通知》明确规定，持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。一旦监管部门发现存在养卡行为，轻者罚款，重者获刑。

需要注意的是，与个人利用POS机进行资金周转的情况不同，职业养卡人由于客户数量多，往往涉案金额较大，其性质也更为严重，通过职业养卡人偿还信用卡账单，看似延缓了信用卡的还款期限，但也使持卡人的债务窟窿变得更大。

不过，监管、银行和支付机构等多方已经有所行动，采取措施防止“以卡养卡”。

2022年年底，财付通发布《关于进一步加强信用卡业务风险防控的倡议》称，将持续加强信用卡业务风险监测和防控，健全风险管控机制。这是2022年下半年以来财付通第四次发布信用卡风险防控相关提示。此外，支付宝也曾表示将在各个环节加强信用卡套现等非法交易管理。

2022年7月，央行、银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确，严格管控资金流向，要求银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。

此外，信用卡资金流向管理一直是监管机构关注的重点。信用卡资金无序流动会造成危害，比如违反国家关于金融业务特许经营的法律规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件。