职业养卡人利用POS机养卡686万，法院这样判了

信用卡的普及导致信用卡养卡的情况愈发普遍，在各大银行累计发行的数亿张信用卡中，存在养卡行为的信用卡无疑不在少数。 前不久，「支付百科」注意到，奎屯市人民法院审理了一起利用POS机为他人代还养卡的案件，职业养卡人何某通过替人养卡赚取手续费，最终被判处有期徒刑两年，并处罚金人民币四万元。

根据法院对案情的公布，职业养卡人何某在2019年申领POS机后，便开始了替他人养卡之路。在2019年12至2020年5月，仅仅半年的时间里，何某就靠宣传发展了不少客户。 何某先后通过POS机为曹某、马某等20人的56张信用卡提供代还养卡服务，产生大量信用卡虚假交易，非法经营金额高达686万元，何某从中赚取一定的手续费。

在诸多信用卡养卡代还案件中，686万元的金额并不算多，但法院对案件的判决结果，却再次为职业养卡人敲响了警钟，也给了职业养卡行业一记重拳。 不同于个人的信用卡养卡行为，职业养卡人由于涉及到的人群更广，带来的风险更大，加上依靠信用卡养卡盈利，因此性质上往往要比个人以卡养卡严重，法院对职业养卡人也从来都不手软。 今年1月份曝光的一起POS机养卡大案中，犯罪嫌疑人同样是从网络渠道申请了POS机，总共通过4台POS机完成2300万元的人民币刷卡交易，主动投案自首后也没能逃过被判重刑的命运。

可以看到，职业养卡人一边做着替他人养卡的生意，一边也为赚取的手续费付出了沉重的代价。不仅如此，职业养卡人现在赚钱已不再容易。 一方面，银行对信用卡的风控一直在不断加强，收缩信用卡授信额度，许多持卡人被降额甚至封卡，导致无法再利用信用卡养卡;另一方面第三方支付机构的POS投放量持续增加，其中一部分是针对C端用户的微型POS，个人以卡养卡现象普遍。 从去年开始，随着信用卡逾期金额的攀升，各大银行纷纷对信用卡业务做出调整，农行、中行、建行、邮储、平安、中信、广发等多家银行均发布官方公告，明确信用卡用卡规范和界限。

银行对信用卡出手，禁止信用卡用于房地产、证券投资、理财等非消费领域，并且表示信用卡不得进行虚假交易，触碰银行红线则有很大几率遭到降额风控，职业养卡人的业务也因此受到影响。

在银行公告的震慑下，部分持卡人放弃了以卡养卡的选择，转而投向银行推出的信用卡分期。银行用加强信用卡风控的方式切断了部分持卡人以卡养卡的途径，再以推出的优惠打折活动吸引用户办理信用卡分期业务。

去年，银行纷纷对信用卡分期业务年利率进行公示，有的银行直接给出了五折的折扣力度，近似折算年利率低至7.65%。即便综合资金使用成本仍然高于POS机以卡养卡，但出于用卡安全的考量，持卡人开始分期保平安。

此外，随着POS市场竞争的激烈，POS机办理门槛降低，大多数手刷POS产品采取的都是免费送的策略。越来越多的持卡人手中都拥有了POS机，市场对职业养卡人的需求降低。 持卡人利用自己办理的POS机以卡养卡，能省去中间商赚取的差价，除了POS刷卡手续费外无需支付额外的费用，也是目前偿还信用卡账单成本较低的一种方式。手刷POS机的扩容，进一步挤压了职业养卡人的生存空间。

针对信用卡职业养卡者，公安机关还在加大打击力度，对线下长期存在的职业养卡乱象进行整治，多个职业养卡团伙被端，从事职业养卡业务的人群规模在急速缩减。 多重因素的作用下，职业养卡人遭遇了一股寒流，曾经靠监管空白可以赚到第一桶金，如今却陷入没有业务的困境，逐渐被信用卡代还软件和个人POS机养卡所取代。